Как расплатиться по валютной ипотеке?

В связи со сложившейся сложной экономической обстановкой в стране, резким снижением курса рубля по отношению к доллару и евро резко обострилась проблема невозврата валютных кредитов. Банки все чаще стали обращаться в суд для взыскания с заемщиков средств, которые были заняты в валюте. Особенно остро данный вопрос стоит на ипотечном рынке.

Так, при средней сумме кредита в 150 тысяч долларов и ежемесячном платеже около 1,5 тысяч финансовая нагрузка на заемщика за два года увеличилась с 45 тысяч рублей до 105. Особенно ощутимой данная нагрузка стала для физических лиц, имеющих основной доход в рублях.

По данным ВТБ-24 настоящее время только у них обслуживается около 4,3 тысячи физических лиц, которые имеют ипотечный кредит в валюте, а по данным Банка России за валютным кредитом до 2014 года обратились 12,5 тысяч заемщиков. Проблема обостряется еще и тем, что данный кредит брался на покупку жилья, и у части заёмщиков оно является единственным местом проживания.

Банки со своей стороны утверждают, что валютные кредиты брались в основном для покупки элитных квартир и домов, а доля жилья, которое является единственным для заемщиков, ничтожна.

В настоящее время правительством Российской федерации разработана программа по реструктуризации валютного долга определенным категориям физических лиц. Она производится путем пересчета валютного долга в рублевый по курсу на дату ее проведения. При этом расходы банку частично компенсируются за счет бюджетных средств (не более 400 тысяч рублей), оставшуюся сумму погашает лицо, взявшее кредит.

Для участия в данной программе, необходимо, чтобы были соблюдены определенные условия. Так, метраж купленной жилплощади — не больше 50 квадратных метров, 70 — для двух человек или 100 — для трех и более. Кредит взят не позднее 01.01.2015 года. Сумма платежа по нему должна возрасти, по сравнению с сентябрем 2014 года, не менее чем на 30%.

Консолидированный доход семьи после выплаты по кредиту не должен превышать 1,5 величины прожиточного минимума, установленного в регионе, а просрочка по кредиту допускается в диапазоне от 30 до 120 дней. Категории граждан, которые могут получить данную льготу, также ограничены и указаны в постановлении правительства №373 от 20.04.2015 года.

Еще одна программа, предусмотренная данным постановлением, предполагает оплату в течение года всех платежей за заемщика путем выдачи стабилизационного займа. В этот период заемщик выплачивает минимальный платеж в счет погашения полученного займа, который на порядок ниже его выплат по основному долгу. Минусом данной программы, является то, что по ипотечному кредиту все равно придется платить. Дополнительно прибавляется стабилизационный заем, вследствие чего переплата увеличивается на 10–15 %.

Немаловажным условием является участие банка в программе помощи ипотечным заемщикам, для них оно является добровольным, как следствие, многие просто предпочитают обращаться в суд. Стратегия банков понятна, так как, помимо ипотечных кредитов, сами учреждения несут обязательства по валютным вкладам, владельцы которых не хотят терять часть доходов.

Еще одним вариантом погашения ипотечного кредита является передача жилого имущества банку, согласно вновь принятой поправке кредитные учреждения могут принимать данное имущество на баланс по цене выше рыночной. Но не все банки идут на подобную уступку, так как реализовать имущество и вернуть средства для компенсации своих расходов довольно проблематично.

Еще одним способом является конвертация долга из валютного в рублевый, но здесь также имеется множество проблем. Во-первых, при пересчете суммы займа будет использоваться текущий (возросший) курс валюты, то есть сумма кредита возрастет. Во-вторых, для перекредитования потребуется залог, а имущество, которое выполняло эту роль, упало в цене. Вам придется произвести его оценку и в случае нехватки залоговой стоимости искать средства для компенсации разницы. Еще есть риск потерять налоговый вычет, так как при перекредитовании предыдущий кредит будет считаться погашенным. Таким образом, это очень затратный и рискованный метод.

Можно попробовать договориться с банком о рассрочке платежа, если вы уверены, что через некоторое время финансовое состояние стабилизируется, и вы сможете снова начать гасить платежи без просрочек. При прочих равных условиях, если у самого банка не кризисное состояние, вы не успели себя дискредитировать и вовремя пришли с заявлением, кредитные учреждения идут на данную уступку, понимая, что через суд возвращать долг тоже будет проблематично.

Таким образом, существует несколько вариантов погашения валютного ипотечного кредита, какой из них выбрать зависит от сложившейся ситуации. Единственное, нельзя откладывать решение данного вопроса на долгий срок, так как в будущем это может привести к необратимым последствиям.